Rozdział 5 ww. ustawy jest poświęcony spłacie kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Art. 38 stanowi, że konsument ma prawo w każdym czasie dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w całości lub części. Co istotne zgodnie z art. 85, przepisy dotyczą umów zawartych po dniu wejścia w życie ustawy
15 czerwca 2021, 12:00. 2 min czytania Wiele młodych osób decyduje się na kupno mieszkania lub domu z pomocą zobowiązania finansowego. Ze wsparciem przychodzą banki, które proponują kredyt hipoteczny. Należy jednak pamiętać, że banki mają swoją politykę i zasady, które pozwalają zainteresowanym na zaciągnięcie kredytu. Jedną z najbardziej istotnych kwestii jest forma zatrudnienia, dlatego coraz częściej pada pytanie: Czy kredyt hipoteczny bez umowy na czas nieokreślony jest możliwy? Co zrobić i na co zwrócić uwagę? Aby otrzymać kredyt hipoteczny, przy umowie na czas określony, klient powinien spełniać kilka istotnych warunków. Dokładne wymagania, które stawia bank, mogą różnić się w zależności od banku, gdyż każda instytucja rządzi się swoimi zasadami i polityką | Foto: Shutterstock Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony Kredyt hipoteczny to długoterminowe obciążenie finansowe, dlatego banki skrupulatnie sprawdzają potencjalnych klientów i weryfikują ich dochody. Instytucje świadczące zobowiązania kredytowe posiadają określone warunki formalne, które należy spełnić, aby otrzymać pożądane pieniądze. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego najlepiej sprawdzić dokładnie politykę wewnętrzną danego banku i dowiedzieć się, na co zwrócić uwagę. Każdy kredytodawca jest zainteresowany przede wszystkim tym, jak długo klient jest zatrudniony u danego pracodawcy i przez jaki czas obowiązuje umowa. Banki w większości przypadków wolą klientów z umowami na czas nieokreślony, gdyż są oni bardziej wiarygodni. Dodatkowo taki typ umowy potwierdza stabilność majątkową klienta. Umowa na czas nieokreślony sprawia, że banki mniej obawiają się tego, iż dany kredytobiorca utraci zatrudnienie, tym samym będzie niezdolny do uregulowania zobowiązania. Dlatego tak często pojawia się pytanie: Czy dostanę kredyt hipoteczny z umową na czas określony? Kredyt nie tylko z umową na czas nieokreślony Świat nieustannie się zmienia, tak samo, jak warunki zatrudnienia. Występuje coraz więcej form zatrudnienia, na które decydują się pracodawcy i pracownicy. W związku z tym banki muszą lepiej dostosować swoje oferty do klientów i ich preferencji. Dziś już nie trzeba się martwić, gdyż kredyt hipoteczny bez umowy na czas nieokreślony jest realny i możliwy do osiągnięcia. Osoby zatrudnione na umowę cywilnoprawną czy umowę na czas określony mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Umowa na czas określony sprawia, że osoba zainteresowana zobowiązaniem finansowym weźmie udział w nieco bardziej skomplikowanym procesie weryfikacji i większych kosztów. Wymagania banku wobec kredytobiorcy Aby otrzymać kredyt hipoteczny, przy umowie na czas określony, klient powinien spełniać kilka istotnych warunków. Dokładne wymagania, które stawia bank, mogą różnić się w zależności od banku, gdyż każda instytucja rządzi się swoimi zasadami i polityką. W tym celu najlepiej sprawdzić ofertę banku, w którym chce się zaciągnąć kredyt. Szczegółowe informacje powinny znajdować się na stornie internetowej lub w broszurach reklamowych. Można zwrócić się również o pomoc do pracowników w odpowiednich oddziałach bankowych, którzy określą wymagania dotyczące zaciągnięcia kredytu. Czytaj także w BUSINESS INSIDER Banki udzielające kredytów hipotecznych osobom bez umowy na czas nieokreślony najczęściej zwracają uwagę na: okres trwania umowy – banki sprawdzają, kiedy kończy się umowa klienta z pracodawcą. Jeżeli umowa dobiega końca np. za niespełna trzy miesiące, czy jeszcze krócej, to bank może mieć zastrzeżenia względem takiego klienta i nie udzielić kredytu. Wynika, to z obawy przed tym, że potencjalny kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić kredytu hipotecznego. Umowa na czas określony sprawia, że zwykle wymaga się od klientów, by trwała ona jeszcze przez minimum 6 miesięcy lub dłużej; staż pracy – bank sprawdza również staż pracy u danego pracodawcy; przepracowany czas – w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony, banki często zainteresowane są tym, od jakiego czasu trwa umowa między klientem a pracodawcą. Od kredytobiorcy zazwyczaj wymaga się, aby przepracował minimum trzech miesięcy (okres ten może się różnić w zależności od banku). Dodatkowe kwestie istotne dla banku W momencie, gdy klient zainteresowany jest kredytem hipotecznym bez umowy na czas nieokreślony, bank zwraca jeszcze uwagę na takie kwestie jak: dochody klienta, stałe wydatki, zobowiązania, czyli ilość innych zadłużeń, które mogą kryć się np. pod postacią kart kredytowych, liczba osób, które są na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy, wiek, stan cywilny, zdolność kredytowa, czyli kwestia tego, czy poprzednie zobowiązania kredytowe klient spłacał w terminie, wykształcenie, zajmowane stanowisko. Dodatkowe koszty Mimo iż kredyt hipoteczny z umową na czas określony nie stanowi dziś problemu, to przez taki typ umowy klient narażony jest na większe koszty. Według banku kredytobiorca z umową na czas określony jest mniej wiarygodny, gdyż jego stabilność majątkowa budzi wątpliwości. Z tego powodu bank obarcza klientów dodatkowymi kosztami. Banki podnoszą prowizje, co przy długoletnich kredytach hipotecznych, może generować spore koszty dla kredytobiorcy. Co zrobić, by zwiększyć szanse na kredyt? Aby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony, warto spłacać w termie wszelkie inne zobowiązania finansowe, takie jak limity rachunkowe czy karty kredytowe. W pozytywnym rozpatrzeniu wniosku może pomóc również zaświadczenie od pracodawcy, który potwierdzi, że zostanie podpisana następna umowa, po wygaśnięciu bieżącej. W otrzymaniu kredytu hipotecznego bez umowy na czas nieokreślony może pomóc posiadanie wkładu własnego, którego suma może różnić się, w zależności od wielkości kredytu i rodzaju banku. Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony jest jak najbardziej osiągalny. W dzisiejszych czas nie tylko umowa na czas nieokreślony otwiera drzwi do kredytu hipotecznego. Warto jednak zorientować się w ofertach, jakie proponują banki i zasięgnąć dokładnych informacji dotyczących warunków otrzymania kredytu.Kiedy mamy kredyt hipoteczny, przeniesienie go do innego banku zwykle determinuje niższa rata lub koszt zobowiązania. Jednak wybierając ofertę, warto zwrócić uwagę na inne czynniki . Przede wszystkim musimy wziąć pod uwagę jednorazowe opłaty, związane z zaciągnięciem nowego kredytu. Sytuacja na rynku pracy jest dynamiczna. Coraz więcej osób pracuje na umowy na czas określony. Banki na szczęście też są coraz bardziej elastyczne i dzięki temu one również mogą otrzymać kredyt hipoteczny – oczywiście pod pewnymi warunkami. Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony – jakie trzeba spełnić warunki, żeby mieć na niego szansę?W jaki sposób bank dokonuje oceny zdolności kredytowej przy umowie na czas określony?Co zrobić, żeby lepiej wypaść w oczach banku nawet wtedy, gdy pracuje się na czas określony?Co zrobić, żeby dostać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony? Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony – jakie trzeba spełnić warunki, żeby mieć na niego szansę? Najważniejszy czynnik, który banki biorą pod uwagę, zanim zdecydują się na przyznanie nam kredytu hipotecznego to umowa, na podstawie której jest ona zatrudniona. To właśnie na jej podstawie szacuje się zdolność kredytową oraz to, czy rzeczywiście będziemy w stanie terminowo spłacać raty tego rodzaju kredytu. Tak drobiazgowe weryfikowanie potencjalnego kredytobiorcy wynika przede wszystkim z tego, że ubiega się on o bardzo dużą sumę. Poza historią kredytową, która powinna być idealna, istotne dla banku jest również to, z czego się utrzymujemy. Chodzi tu więc o konkretny typ umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni. Najwyżej oceniane przez banki są umowy o pracę, ale nie znaczy to wcale, że osoba zatrudniona na podstawie np. umowy na czas określony nie ma żadnych szans na tego rodzaju kredyt. Niektóre z nich nawet traktują na równi te dwa rodzaje, czy też formy zatrudnienia. Oczywiście w przypadku umowy na czas określony bank względem nas będzie miał nieco inne wymagania: • określony czas obowiązywania danej umowy – ubiegając się o kredyt na kilkanaście, a często nawet na kilkadziesiąt lat trzeba się liczyć z tym, że umowa na 2 – 3 miesiące nie wystarczy; banki dopiero przy umowach od sześciu miesięcy wzwyż będą do nas pozytywnie nastawione, • minimalny okres zatrudnienia – najczęściej wystarczy pół roku; po prostu bank chce mieć jakieś potwierdzenie, że jesteśmy odpowiedzialni i że poważnie podchodzimy do swoich zawodowych obowiązków (i że z dnia na dzień nie porzucamy miejsca pracy), • weryfikacja stażu pracy – niektóre z banków sprawdzają również, czy długo pracujemy (bądź też pracowaliśmy w jednym i tym samym miejscu); bank w ten sposób sprawdza, czy cenimy sobie stabilizację. W jaki sposób bank dokonuje oceny zdolności kredytowej przy umowie na czas określony? Teraz, w dobie powszechności umów cywilnoprawnych – takich jak umowa o dzieło, czy umowa zlecenie – umowa na czas określony w końcu powoli jest doceniana. Oczywiście banki najbardziej cenią tych z klientów, którzy pracują na podstawie umowy na czas nieokreślony, jednak w dzisiejszym coraz bardziej niepewnym świecie, już nie mogą wszystkich innych z tego względu dyskryminować. Co zatem robią? Sprawdzają i to szczegółowo zdolność kredytową takich osób. Proces ten przebiega w dwóch etapach – jest to analiza ilościowa oraz jakościowa. W przypadku tej pierwszej banki weryfikują: • jak wysokie wydatki ponosimy co miesiąc, • ile mamy środków do dyspozycji, • ile innych zobowiązań finansowych musimy każdego miesiąca spłacać (wówczas banki sprawdzają, jaki mamy ona limit na koncie, jak wysokie jest nasze zadłużenie na karcie kredytowej i czy nie ukrywamy innych kredytów). Z kolei w przypadku analizy jakościowej brane są pod uwagę: • stan cywilny takiej wiek; to ile osób musimy ze swojej pensji utrzymać; jak długo pracujemy w danym miejscu; czy mamy swoje mieszkanie; gdzie mieszkamy; jakie mamy wykształcenie oraz staż pracy, • ponadto bank weryfikuje, czy wcześniej terminowo spłacaliśmy swoje wcześniejsze kredyty albo inne finansowe zobowiązania. Co zrobić, żeby lepiej wypaść w oczach banku nawet wtedy, gdy pracuje się na czas określony? Wiele jest takich rzeczy, które można zrobić, żeby zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny. Przede wszystkim należy zawsze na czas spłacać wszystkie swoje raty. Oprócz tego powinniśmy racjonalnie planować swoje codzienne wydatki – dzięki temu unikniemy debetu na koncie. Z kolei, jeśli comiesięczny dochód nie jest zbyt wysoki, to warto rozejrzeć się za jakąś dodatkową pracą. Czasem wystarczy wykorzystać swoje hobby – np. zacząć pisać na zlecenie albo robić ręcznie zdobione zaproszenia i kartki urodzinowe. Oczywiście równie dobrze można wynająć stare mieszkanie albo zacząć brać w podstawowym miejscu pracy więcej nadgodzin. Żeby mieć pozytywną historię kredytową, najpierw trzeba coś kupić na raty. Wcale nie musi to być coś bardzo drogiego. Wystarczy np. kupić nowy telewizor, lodówkę albo zestaw wypoczynkowy. Dzięki temu bank będzie mógł sprawdzić, miesiąc po miesiącu, czy terminowo spłacaliśmy tego rodzaju finansowe zobowiązanie. Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego trzeba oczywiście uzbierać wkład własny. Bez niego staranie się o ten rodzaj kredytu nie będzie miało sensu – wniosek i tak zostanie odrzucony. Co zrobić, żeby dostać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony? Podstawowy warunek to terminowe złożenie w banku wszystkich wymaganych przez niego dokumentów. Jeśli w tej materii jakieś kwestie nie do końca są jasne, to warto skonsultować to wcześniej z doradcą finansowym albo po prostu z pracownikiem banku, w którym zamierzamy wziąć dany kredyt. Dzięki temu już zawczasu będzie się można do tego etapu odpowiednio przygotować. Umowa na zastępstwo co do zasady zawierana jest wyłącznie na z góry sprecyzowany czas, dlatego można ją uznać za rodzaj umowy na czas określony. W praktyce zastępstwo pracownika trwa zazwyczaj od kilku miesięcy do 2-3 lat, ponieważ zwykle dotyczy zastępowania osoby, która wzięła urlop macierzyński lub wychowawczy, albo przebywa Przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt, bank dokładnie przygląda się wielu aspektom z życia wnioskującego. W przypadku każdego kredytu ogromne znaczenie będzie miał nasz dochód. Choć takie kryterium rozpatrywania wniosku jest dla wielu oczywistością, niewielu może zdawać sobie sprawę z tego, że chodzi nie tylko o wysokość zarobków. Bank zwraca bowiem uwagę na rodzaj umowy. Większe zaufanie będzie wzbudzać osoba, która pracuje w jednej firmie od wielu lat i zawarła ze swoim pracodawcą umowę na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że inne formy umowy przekreślają nasze szanse na uzyskanie kredytu. Pytanie, czy produkt taki jak pożyczka przy umowie na czas określony jest możliwa, zadaje sobie coraz więcej osób. Niestety wielu pracodawców nadal wykorzystuje inne formy umowy, a umowa na czas nieokreślony nie należy do zbyt częstych. Warto więc wiedzieć, jak wygląda zaciąganie kredytu, kiedy posiadamy umowę czasową. Umowa na czas określony a kredyt – czy możesz się o niego ubiegać? Kiedy zawarłeś ze swoim pracodawcą umowę na czas określony, nie oznacza to, że kredyt jest poza zasięgiem Twoich możliwości. Na ostateczną decyzję banku wpływ ma tak naprawdę wiele czynników – forma zatrudnienia nie jest więc jedynym. Twoje szanse będą większe, jeśli Twoja przygoda u konkretnego pracodawcy zaczęła się już jakiś czas temu. Najlepiej, abyś w momencie składania wniosku o kredyt w banku, pracował u obecnego pracodawcy min. 3 miesiące. Kredyt a umowa na czas określony – jakie warunki musi spełniać kredytobiorca? W zależności od rodzaju kredytu, o jaki się ubiegasz, liczba warunków, które musisz spełniać, będzie się od siebie różnić. Najwięcej z nich pojawi się w przypadku kredytów opiewających na wysokie sumy i długi okres kredytowania, jak np. kredyt hipoteczny. W każdym przypadku bank będzie ustalał Twoją zdolność kredytową. Ma ona na celu zmniejszenie ryzyka związanego z wypłaceniem środków i ocenienie, czy jesteś w stanie wywiązać się ze swojego zobowiązania. Na zdolność kredytową wpływają czynniki takie jak: wysokość dochodów,koszty utrzymania,zajmowane stanowisko (pracownicy mundurowi czy nauczyciele są zdecydowanie na lepszej pozycji),wiek,stan cywilny,historia kredytowa. W zależności od rodzaju kredytu, o jaki się ubiegasz, weryfikacja wszystkich tych elementów może być dogłębna lub pobieżna. Kredyt gotówkowy a umowa na czas określony Kredyty gotówkowe nie opiewają na tak wysokie sumy, jak kredyty hipoteczne, co oznacza, że ich uzyskanie przy umowie na czas określony jest nieco prostsze. Banki chcąc się zabezpieczyć, bardzo często wybierają rozwiązanie, w którym kredytobiorcy mają na spłacenie zobowiązania czas do końca trwania umowy z pracodawcą. Warto mieć jednak na uwadze, że każdy bank rozpatruje każdy wniosek indywidualnie. Może więc się okazać, że przy umowie terminowej uzyskasz wysoką zdolność, a sam okres kredytowania będzie dłuższy. Jest także sposób na zwiększenie swoich szans, by uzyskać kredyt gotówkowy, o czym dowiesz się w dalszej części. Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny Uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony jest już trudniejszym zadaniem. Bank jest wówczas postawiony w niepewnej dla siebie sytuacji. Ciężko mu bowiem określić czy będziemy w stanie wywiązywać się ze swojego zobowiązania przez tak długi okres kredytowania. Czas trwania umowy przy kredycie hipotecznym rzadko kiedy wynosi bowiem mniej niż 20 lat. Przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt hipoteczny banki zwracają szczególną uwagę na długość stażu u obecnego pracodawcy, a także stanowisko, jakie obejmujemy. Niektóre z zawodów cieszą się ogólnym zaufaniem i są określane zawodem zaufania publicznego. Osoby obejmujące takie stanowiska mogą liczyć na przychylniejsze rozpatrzenie wniosku, nawet gdy mają zawartą umowę na czas określony. Zanim więc przekreślisz swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, koniecznie zapoznaj się z listą tych zawodów. Ponadto nie zapominaj, że możesz zwiększyć swoja zdolność kredytową. Pożyczka – umowa na czas określony – jak zwiększyć swoją zdolność? Najprostszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej przy podpisanej umowie na czas określony, jest przejście na umowę bezterminową. Jeśli pracujesz na swoim stanowisku od min. roku, umowa dobiega końca, a Twój pracodawca nadal chce mieć Cię w swoim zespole, porozmawiaj o możliwości zawarcia umowy na czas nieokreślony. Warto także wspomnieć o przepisach, które mówią, że pracodawca może z jednym pracownikiem podpisać maksymalnie trzy umowy na czas określony, których łączny okres trwania nie przekracza 33 miesięcy. Jeśli przejście na umowę na czas nieokreślony jest poza zasięgiem naszych możliwości, warto pomyśleć nad zwiększeniem źródła dochodu. Może się to okazać szczególnie pomocne, przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy. Pamiętaj jednak, aby poinformować bank o dodatkowych środkach wpływających na Twoje konto. Na Twoją zdolność kredytową mają wpływ również dotychczasowe zobowiązania i historia kredytowa. Staraj się zawsze na czas opłacać wszystkie raty, a jeśli to możliwe przed złożeniem wniosku o kredyt spłać dotychczasowe zobowiązania. Bank nie omieszka bowiem zapoznać się z Twoją historią kredytową w bazie BIK. Kredyt a umowa na czas określony – czym jest promesa? Gdy pracodawca nie może zawrzeć z Tobą umowy na czas nieokreślony, jednak jest pewny, że po obecnej umowie, która dobiegnie końca, nadal będzie chciał z Tobą współpracować, warto pomyśleć o dokumencie zwanym promesą zatrudnienia. Jest to forma umowy zawarta z pracodawcą, który zapewnia się na piśmie o zamiarach dalszego zatrudnienia pracownika. Taki dokument będzie dla banku gwarancją, że nie stracisz nagle źródła dochodu, a po zakończonej umowie nadal będziesz na czas wywiązywał się ze swoich zobowiązań. W niektórych przypadkach banki mogą wręcz wymagać promesy zatrudnienia od aktualnego pracodawcy. Innymi skutkami braku umowy na czas nieokreślony mogą być dodatkowe obostrzenia i wymogi banku. Nie zmienia to jednak faktu, że pracując na umowę na czas określony, możesz ubiegać się o kredyt. . 280 192 308 184 379 40 231 430
kredyt hipoteczny umowa na czas określony
